存款利率一降再降，今年7月份，銀行整存整取存款5年期平均利率已經跌至2.3%之下，再度刷新新低。不過，雖然整體調降，但是仍有「星星之火」，目前樂山銀行、德陽銀行等多家銀行的部分存款的利率達到甚至超過3%。由於地方銀行和國有大行之間息差明顯，不少居民跨城存款。
01, 存款平均利率降至史低
7月22日，人民銀行啟動「政策性降息」，1年期和5年期以上LPR均同步下降10個基點，分別降至3.35%和3.85%，並宣布即日起，公開市場7天期逆回購操作利率由此前的1.80%調整為1.70%。隨著央行下調LPR，銀行面臨著凈息差收窄，大多數銀行選擇下調存款利率來降低資金成本。
隨後大行率先降息。據工商銀行、農業銀行、建設銀行、中國銀行、交通銀行更新的人民幣存款掛牌利率表，三個月、半年、一年整存整取掛牌利率均下調10個基點，分別為1.05%、1.25%、1.35%；二年、三年、五年整存整取掛牌利率均下調20個基點，分別為1.45%、1.75%、1.8%。
郵儲銀行官網顯示，三個月、半年、一年整存整取掛牌利率均下調10個基點，分別為1.05%、1.26%、1.38%；二年、三年、五年整存整取掛牌利率均下調20個基點，分別為1.45%、1.75%、1.8%。值得註意的是，上述銀行的五年期整存整取年利率均由2%降至1.8%，這意味著六大行的存款利率正式告別「2字頭」。
大行開局，股份行立刻跟上。招商銀行、平安銀行是股份行中率先下調存款利率的銀行，隨後中信銀行、興業銀行、浙商銀行、渤海銀行、恒豐銀行、浦發銀行、光大銀行等多家全國性股份製銀行也先後發布公告，從7月29日起下調人民幣存款掛牌利率。
以興業銀行為例，調整後活期存款年利率為0.15%，與六大商業銀行相同，整存整取定期存款中，三個月、半年、一年期存款利率分別是1.1%、1.35%、1.55%；兩年、三年、五年期定期存款分別是1.6%、1.8%、1.85%，均略高於六大銀行。總體看，各家股份製銀行這次人民幣存款利率下調幅度在5~20個基點之間，大部分股份製銀行調整後的人民幣定期存款利率要略高於六大銀行。浙商銀行、渤海銀行、恒豐銀行等部分銀行依舊有部分定期存款年利率高於2%，最高為2.1%。
隨後地方性銀行也在漸次下調跟進，僅8月1日一天，就有不下10家中小銀行集體官宣調降利率。其中，長沙銀行、湖南銀行兩家銀行各期限存款掛牌利率保持一致，1年、2年、3年、5年期整存整取定期存款掛牌利率分別為1.7%、1.8%、2.15%、2.15%。
根據融360數字科技研究院監測的數據顯示，今年7月份，銀行整存整取存款5年期平均利率已經跌至2.3%之下，再度刷新新低。
具體來看，2024年7月，銀行整存整取存款3個月期平均利率為1.481%，6個月期平均利率為1.689%，1年期平均利率為1.817%，2年期平均利率為1.94%，3年期平均利率為2.339%，5年期平均利率為2.295%。
和6月相比，各期限存款平均利率均下跌，其中3個月期下跌8.4BP，6個月期下跌8.1BP，1年期下跌8.3BP，2年期下跌16.7BP，3年期下跌16.8BP，5年期下跌13.8BP。
02, 多家中小銀行存款利率仍在3%之上
雖然存款利率也在下調，但是中小銀行相較於大行和股份行仍有一定的優勢，如廣西壯族自治區的柳州銀行公告，於2024年8月21日起對人民幣存款掛牌利率進行調整。記者註意到，在此次掛牌利率調整後，該行整存整取一年期掛牌利率為1.8%，三年期、五年期均為2.6%。
貴陽銀行的存款利率也較高，目前貴陽銀行官網的數據顯示，目前其在成都地區整存整取的三年、五年存款利率為3%。不過有報道稱，該利率仍可以上浮，20萬起存，三年期定期存款的利率可以上浮至3.2%，五年期3.4%。
由於各地息差出現明顯的差異，因此也出現「存款特種兵」的情況，即有儲戶利用各種交通工具跨省、跨區域，甚至不惜乘坐飛機、高鐵前往那些相對更高存款利率的地區銀行開戶存錢。不少用戶向記者表示，自己在開戶存款之余還順帶旅遊一番，一舉兩得。
「我是帶孩子來貴陽旅遊，順便做了存款。比如存20萬，四大行三年期的存款利息是1.8萬，而存在貴陽銀行則是3.2萬，兩者相差1.4萬，那這1.4萬足夠支持我一家三口在貴陽過個美美的暑假。」有市民周女士對記者表示。
除了貴州銀行之外，根據金投網的統計，樂山銀行、德陽銀行、柳州銀行和九臺農商行部分存款的利率也能達到甚至超過3%。其中南充銀行最高，五年期存款能達到5.225%。
對於偏愛存款產品的消費者來講，「且存且珍惜」是目前最真切的感受。從近幾年來看，存款利率下調已是大勢所趨。從下調節奏來看，自2022年9月份以來，不到兩年時間國有大行已進行了五輪掛牌利率下調。
360數字科技研究院分析師艾亞文認為，存款平均利率未來仍有一定下調空間。7月「降息」組合拳打出，存款「降息」空間打開，且調降幅度相對較大。隨著央行下調LPR，銀行面臨著凈息差收窄，大多數銀行會選擇下調存款利率來降低資金成本，保持息差在合理的水平。受此影響，銀行存款利率全面啟動了新一輪下調。
隨著多次降息之後，銀行的利差出現企穩跡象。國家金融監管總局近日公布的2024年二季度銀行業保險業主要監管指標數據情況顯示，上半年商業銀行累計實現凈利潤1.3萬億元，同比增長0.4%。值得註意的是，二季度商業銀行凈息差為1.54%，與一季度持平。有市場研究機構認為，凈息差同比降幅持續收窄、環比基本不變，是支撐商業銀行凈利潤增長的重要因素。---[作者: 葉麥穗*編輯: 包芳鳴*新媒體編輯: 實習生 朱一丹/來源: 21金融圈]
*存款利率還要下調？中收大降、息差下滑、房地產不良擡升……興業銀行業績會如此回應*
[財聯社8月23日訊*記者: 史思同] 「下半年，我行將繼續跟國股行一起下調人民幣掛牌利率和自律上限，存款的成本有進一步調降的空間。」8月23日，興業銀行召開2024年半年報業績說明會，對息差、中收下滑，以及房地產風險等方面作出回應。
從經營情況來看，今年上半年末，興業銀行資產規模進一步擴張至10.35萬億元，同時實現營收1130.43億元、歸母凈利潤430.49億元，同比分別增長1.80%、0.86%，增速雙雙扭負為正。然而業績回溫的背後，該行手續費等中間業務收入下滑明顯，同時房地產等多個貸款占比較高的行業不良率出現不同程度的擡升。
對此，興業銀行管理層回應表示，手續費收入大幅下滑主要受資本市場波動等因素影響，下半年該行息差還會收窄，但預計會好於年初製定的目標。同時，房地產領域資產質量仍存在一定壓力，預計下半年房地產行業不良可能還會繼續暴露。
息差持續收窄，存款成本有進一步調降的空間
具體來看，今年上半年，興業銀行實現利息凈收入748.91億元，同比增長4.22%；非利息凈收入381.52億元，同比下降2.65%。其中，手續費及傭金凈收入153.89億元，同比降幅達19.42%。
對此，興業銀行認為，主要是受權益市場波動、保險新規、主動權益類基金管理費費率下調等因素影響。
「在今年整體減費讓利的大趨勢下，各家上市銀行在中收方面的下滑幅度都在10%-20%之間。」今日業績說明會上，興業銀行計劃財務部總經理林舒談及中收時解釋稱，興業銀行此前老產品的收益已經在營收中得到了體現，但由於資本市場業務的波動，今年上半年又充回了11億元的手續費收入，以至於下滑19.42%。
「扣掉這個因素的話，我行手續費的中收同比下降的幅度為12%，在股份製銀行也是在中位數或者是偏好水平。」林舒表示。
與此同時，息差方面，興業銀行上半年凈息差同比下滑9個基點，進一步降至1.86%。不過在興業銀行看來，上半年其息差降幅較一季度收窄1個基點，這一表現已好於年初預期。
「從今年整個息差表現來看，我們還是滿意的。」林舒表示，今年興業銀行特別關註息差指標，其中負債端存款成本管控取得階段性成效，上半年存款付息率2.06%，同比下降20個BP。
同時他也進一步指出，展望全年，興業銀行後續資產端的收益率承壓較大，不過在負債端，下半年將繼續跟國股行一起下調人民幣掛牌利率和自律上限，存款的成本有進一步調降的空間。「綜合來看，下半年興業銀行息差還會收窄，但從全年預計情況來看，會好於年初製定的預算目標，有望跑贏大勢。」
資產質量承壓，下半年房地產業不良可能繼續暴露
另一邊，財聯社記者註意到，從資產質量方面來看，興業銀行不良率及撥備水平雖整體保持穩健，但今年以來壓力已逐漸凸顯，房地產等多個貸款占比較高的行業不良率均有所擡升。
數據顯示，截至6月末，興業銀行不良貸款率1.08%，較上年末上升0.01個百分點；關註貸款率1.73%，較上年末上升0.18個百分點。同時，撥備覆蓋率為237.82%，較上年末下降7.39個百分點。
對此，興業銀行認為，今年以來，該行持續推進房地產、地方政府融資平臺、零售信貸等重點領域風險防控，及時化解處置風險資產，但受宏觀經濟結構轉型、房地產市場調整、零售交叉違約嚴格認定等因素影響，上半年其資產質量指標仍有所弱化。
具體到行業來看，今年上半年，該行批發和零售業不良率有所好轉，較上年末下降0.42個百分點。但同時，也有多個貸款占比較高的行業不良率出現了不同程度擡升，如房地產不良率增長0.24個百分點至1.08%、建築業不良率增長0.19個百分點至1.51%、製造業不良率增長0.22個百分點至0.79%。
談及房地產領域資產質量，興業銀行風險管理部總經理賴富榮在業績說明會上直言，上半年房地產的銷量跟價格繼續回落，居民對長期房價的預期也沒有明顯改善，整體房地產市場仍處在築底階段，房地產領域資產質量還存在一定壓力。
他表示，當前整個房地產政策的效果還要持續一段時間才能得到顯現，在成交量沒有持續企穩之前，房企資金鏈受銷售回款的影響，繼續承受一定的壓力。「我們也預計下半年我行房地產業有新增不良，可能還會有一些暴露。」賴富榮稱。---來源: 財聯社-
*IMF：日本央行仍有繼續加息空間*
[財聯社8月24日電]，國際貨幣基金組織（IMF）表示，日本央行可以逐步提高利率，因為通脹預期的增強為其超寬松貨幣政策的正常化留出了進一步的空間。IMF首席經濟學家古蘭沙表示，進一步加息的速度將 "非常依賴數據"，日本央行將在政策正常化過程中關註通脹、工資增長和通脹預期的上升速度。---來源: 財聯社-
