最近關於「銀行員工花錢買存款，貼錢上班」的新聞鬧得沸沸揚揚的，50萬存款存1天要貼400元，銀行人吐槽自掏腰包「買存款「：「沒想到還要貼錢上班」。
用李白的詩句「欲上高樓去避愁，愁還隨我上高樓。」來形容銀行員工花錢買業績的現實可能再貼切不過了。
針對沸沸揚揚的銀行員工花錢買存款現象，有人說這就是銀行員工的現狀，銀行工作很難，哪個行業都不容易；也有人說既然要貼錢買業績，你可以不干為什麼不從銀行離職呢？
銀行行長凌曉給您揭秘銀行員工為什麼花錢買業績的內幕和思考。
第一，銀行員工花錢購買業績的現象真實存在嗎？答案是確實存在。
剛剛就職於一家地方銀行的小張在今年的6月末花1300元錢購買了500萬元存款，存款期限是兩天，原因是自己的存款任務差500萬元，業內把這一花錢的標準叫「萬13」，即100萬元存一天支付1300元。
中小銀行如此，大銀行的員工同樣如此。某大行工作了十幾年的老劉因為6月底銀行臨時增加了500萬存款任務，只能花2500元的好處費購買了500萬存款存一天。
雖然各地情況不一，但整體而言，月末、季末、年末是花錢買存款的重點時點，一般月末花錢買存款的標準是「萬10」即100萬元存款一天支付1000元；而半年末的6月30日進7月1日出，花錢買存款的價格大概在「萬18」，100萬元的存款一天需要花1800元。
當然，有的銀行、有的時點、有的客戶經理和支行長在急需存款量比較大、時間比較急時會支付的點數比較高。
各大社交平台經常出現的「急求存款，可貼息」、「月末最後幾天，急需2000萬存款缺口」、「還差800萬存款，幫忙救急」……各種花錢購買存款需求層出不窮。
第二，銀行員工為什麼花錢買存款？真的是賠錢給銀行賣命嗎？當然不是。
銀行員工為什麼心甘情願地花錢買存款呢？表面上看當然是銀行的存款任務壓力太大，難以完成存款任務時只能花錢購買存款。
以前大家都以為下達存款任務或者存款任務壓力大的，都是地方中小銀行和股份制商業銀行，但實際上無論是國有六大銀行還是股份制銀行的支行和客戶經理都有繁重的存款任務，雖然說國有大銀行的存款壓力小一些，但具體到銀行的不同支行和不同員工面臨的存款壓力和挑戰都不盡相同。
許多銀行員工為完成任務不得不花費大量時間、精力、財力和物力尋找資源和客戶，一些無法完成存款任務的支行和客戶經理，為了完成存款任務只能不惜花費幾千塊錢購買存款。
一般來說，銀行總行都喜歡向分行下達偏高的存款指標，分行在此基礎上加存款任務量分配給支行，支行再增加存款任務量分給客戶經理，最終存款傷層層加碼落到支行長、客戶經理、理財經理、大堂經理和櫃員的身上，有的人說這些人拿着銀行不到10%的績效要完成銀行90%左右的各項經營任務指標，而總行、分行對存款任務的衝刺戰、保衛戰、行慶的榮譽戰都成為支行和員工的夢魘。
為什麼銀行員工會花錢購買存款呢？除了任務壓力之外有沒有其他動能呢？是否銀行員工會賠錢貢獻給銀行存款呢？當然不是。
銀行員工花錢購買存款的原因是，有的存款任務無法完成時會影響升職、有的可能會降職、有的可能會影響轉正，有的會因沒有完成存款任務而扣除績效工資或影響員工的季度和年度考核，因此花錢購買存款一般情況下都不會虧，小張之所以把買存款的標準定在「萬13」以下，因為這正是自己能夠接受的存款費用和獎金合計的最大成本，再高自己就虧了。國有大銀行的小劉「完不成存款業務要扣3000塊」，因此花2500元購買500萬元的存款仍然是值得的。
第三，如何看待銀行員工花錢購買存款的行為？這樣的現象確實不應該再繼續下去了。
雖然說，在月末、季末、年末等考核節點，銀行員工花錢購買存款的現象近十年一直存在，已經成為銀行業屢禁不止的問題。有的人說，這種現象的存在只能說明銀行經過多次改革，銀行員工已經不再是「金飯碗」甚至已經不再是「鐵飯碗」。
雖然銀行員工花錢購買存款並不是常態，也不是大面積發生，但這種現象確實真實存在，而這種現象的存款確實帶來非常大的負面影響：
一是銀行員工花錢購買存款並不會增加存款總量，而是助長了存款在各銀行之間的搬家行為，對買存款的銀行也只是時點數據好看，並沒有真正增加銀行的存款，所以屬於勞民傷財的面子工程。
二是銀行員工花錢購買存款成就了一批資金掮客，一些資金中介和掮客靠銀行員工花錢買存款發財致富，甚至有的資金中介和掮客還以手中持有的資金量向銀行員工提出各種不合理的要求。
三是銀行員工花錢購買存款行為事實上隱藏着一些銀行風險。花錢買存款分兩種：明買和暗買。明買是銀行員工直接自己支付部分費用購買存款，一般會在自己的承受範圍之內；暗買則是銀行支行從貸款客戶那裡要求貸款客戶幫忙支行額外的費用，或者從銀行的貸款利息中轉移部分支付去購買存款，從而帶來貸款風險和合規風險以及員工貪污腐敗風險。
四是一些存款提供者會向銀行支行長和員工提出一些貸款需求、降低利率等要求，事實上形成利益的交換，最後會損失銀行的利益和社會的整體利益。
五是花錢買存款行為破壞了整個金融秩序，對社會整個金融秩序帶來衝擊，有的可能會形成銀行內外勾結案件。
因此，我們不能再對銀行員工花錢買存款行為漠視和忽視，「經行幾處江山改，多少親朋盡白頭。」我們應該嚴格規範銀行的存款行為，對於花錢購買存款行為從法律、制度、考核管理等進行綜合治理。你認同銀行員工花錢買存款嗎？-（麒鑒/財經文學視野）
*銀行行長獨家揭秘大額存單：不但靠搶還有四種「搭配」潛規則*
杭州85後姑娘朵朵搶到了一筆50萬元、三年期限3.5%年利率的大額存單後表示，「比搶到演唱會門票還高興」！ 演唱會的門票靠搶，銀行存款也要搶。這到底是否是一個靠搶的時代？
實際上，這個姑娘是幸運的，畢竟搶到了。但很多存款客戶就沒有那麼好運的，甚至很多人在搶購過程中還遇到各種「搭配」潛規則。
銀行行長朋友獨家講解了現在存在的大額存單搶購的搭配潛規則，對那些想購買大額存單的朋友可能會有借鑑。
第一大潛規則：只有資金量大的客戶才能拿到大額存單
很多人覺得大額存單完全靠搶，有的客戶經理會告訴你提前預約。但是並不是所有的客戶都能預約得上，一些銀行對那些資金量大的特別是資金量大的新客戶會優先發放額度。
銀行行長朋友告訴我，有的銀行「只有資金上億才能申請大額存單白名單」，納入了大額存單白名單可以提前預留額度，確保能夠搶到，而不到上億資金的客戶就只能在系統裡排隊搶購了。
銀行行長告訴我，自己支行一位客戶要存1500萬元的大額存單，由於客戶後續合作潛力大，自己親自去分行申請額度，在跟分行吵了多次架以後，最終只申請到500萬元。
有的銀行20萬的大額存單沒有額度，但申購100萬以上大額存單可能就會有額度。
因此，搶購大額存單不簡單是看手快，而仍然是拼資金實力，沒有資金實力的客戶才靠拼手速搶購。
第二大潛規則：只有一年期定期存款達到一定規模以上的支行才有大額存單額度
很多銀行都表示現在大額存單額度十分緊張，原因在於各銀行都在大力控制存款資金成本，對高利率存款產品和額度進行額度控制。
有的銀行對支行大額存單進行額度控制，只對一年期定期存款達到一定規模的支行才配置一定的大額存單，對於沒有達到標準的支行則不會分配大額存單額度，因此，如果你存款所在的支行或者開戶的支行沒有大額存單額度，但你又不知道，還傻傻地在這個支行申請大額存單額度、還在系統裡搶購大額存單，可能就會白忙乎一場了。
我們不能指責銀行對控制存款成本的努力，也能夠理解銀行對各支行申請大額存單的條件設定，但是這種設定可能會會對一些大額存單申請者帶來非常大的不公平，這是需要解決的困局。
第三大潛規則：購買大額存單要配套購買一定比例的理財產品
如果說購買大額存單需要一定的資金量和一定的存款規模還比較合理的話，購買大額存單需要搭配購買一定比例的理財產品則有點強人所難或者就完全不講武德了。
銀行行長告訴我，有的銀行申購大額存單需要1：1購買理財產品，不購買理財產品就不給大額存單額度，被朋友調侃說：以前只知道購買奢侈品需要搭配配貨，現在購買大額存單也需要搭配理財產品，這屬於強制購買。
有的銀行更惡劣，要求大額存單額度與購買理財產品的比例是1：3，讓很多希望購買大額存單的人望而卻步，極度失望。
第四大潛規則：購買大額存單需要購買理財產品或一般性的銀行存款
購買大額存單強制搭配理財產品確實不太人道，有的銀行則可能會稍微有那麼一點點人道，既要購買大額存單可以在理財產品和一般性定期存款中進行選擇。
雖然這種捆綁銷售和搭配銷售並不合理合規，但人強不如命強，在強人面前不得不低頭。有的銀行要購買20萬元大額存單，需要搭配50萬-60萬元的理財產品，或者搭配50萬元以上的一般性定期存款，客戶可以自由選擇。
至於搭配比例，各銀行和各支行可能並不一樣，有的支行1:1配定期存款，有的網點需要1:3甚至1:4搭配定期存款或理財產品，當然如果購買的額度比較大如幾百萬，搭配比例就可以低一點如1:1。當然，有的銀行是把銀行大額存單額度給支行，支行和客戶經理必須同比例增加一定額度的一般性存款。
為什麼銀行大額存單如此火爆呢？有四大原因：
一是銀行大額存單的火爆有銀行存款利率越來越低的因素，儘管銀行大額存單的利率也在下降，但目前仍然是存款利率最高的存款產品，目前大額存單三年期限3.25%以上的存款利率，有的銀行甚至達到4%確實對大額存款資金具有非常大的吸引力，這也是很多人搶購大額存單的重要原因。
二是國債利率的持續下降也在一定程度上加速了大額存單的火爆。2023年8月10日開始發行的儲蓄國債，期限3年的票面年利率為2.85%，期限5年的票面年利率為2.97%，都遠遠低於銀行大額存單利率。
三是銀行理財不僅收益率下降而且已經從穩健理財轉化為風險理財，因此，銀行理財投資資金大量回歸銀行存款，不僅創造了2022年近18萬億的儲蓄存款天量增量，同時也對銀行大額存單的需求加大。
四是基金投資虧損慘重和股市投資盈利不佳也是投資者大量回流存款的因素，去年基金和股市回流儲蓄存款大約4萬億，今年基金投資和股市投資並沒有大的起色，進一步加劇資金對大額存單的競爭程度。
無論如何，我們不能強調存在既合理，大額存單的各種搭配潛規則並不應該存在，這種不合理、不合規的現象仍然需要進行綜合治理。你想投資大額存單嗎？你接受大額存單投資中的各種潛規則嗎？-（麒鑒/財經文學視野）
